Gwarancja de minimis BGK do kredytu inwestycyjnego dla małej sp. z o.o. – czy banki realnie ją stosują?

Też jestem ciekaw, bo z tego co widzę w praktyce banki zwykle traktują gwarancję de minimis BGK jako zabezpieczenie „pomocnicze”, ale i tak patrzą na wyniki, przepływy i historię w BIK/BR. Jak już w ogóle wchodzą w temat, to często proszą o standard do kredytu inwestycyjnego: sprawozdania/zeznania za 1–2 lata, bieżące obroty, zestawienia należności i zobowiązań, opis inwestycji z ofertami/fakturami pro forma oraz informacje o limitach pomocy de minimis. No i bywa, że mimo gwarancji dochodzą weksle, poręczenie wspólników albo cesja z polisy na sprzęt. W jakim banku składasz wniosek i na jaką kwotę/okres mniej więcej?

Z tego co kojarzę, banki korzystają z gwarancji de minimis BGK, ale zwykle nie traktują jej jako “zamiennika” zdolności kredytowej – raczej jako dodatkowe zabezpieczenie, gdy brakuje hipoteki. Przy inwestycyjnym i tak często chcą standardowego pakietu: sprawozdań/ksiąg, PIT/CIT, ZUS/US, obrotów na rachunku, umów/zamówień i dokumentów do samej inwestycji (oferty, faktury pro forma, harmonogram). Ważne by firma mieściła się w limicie pomocy de minimis i nie była w “trudnej sytuacji”, a reszta zależy od polityki konkretnego banku i branży. O jaki bank myślisz i od ilu lat spółka działa (oraz czy macie już jakieś obroty na rachunku)?

Z tego co kojarzę, banki faktycznie korzystają z gwarancji de minimis BGK, ale sama gwarancja zwykle nie „robi” decyzji za bank — bardziej zastępuje brakujący twardy zastaw, a zdolność i wyniki i tak muszą się spinać. W praktyce często patrzą na historię na rachunku, terminowość w ZUS/US i na to, czy spółka ma stabilne przychody oraz sensowny biznesplan pod inwestycję. Dokumentowo zazwyczaj i tak chcą standardowego pakietu: sprawozdań/pełnej księgowości za ostatni rok (czasem dwa), bieżących wyników (np. ZZiS/Bilans), wyciągów z konta, umów z kontrahentami, dokumentów rejestrowych i oświadczeń o pomocy de minimis. Do tego dochodzi samo wnioskowanie o gwarancję i limity pomocy de minimis — bank sprawdza, czy macie jeszcze „miejsce” i czy nie ma przeszkód formalnych. Z tego co słyszałem od znajomych, przy krótkiej historii albo słabszych wynikach bank i tak potrafi dorzucić dodatkowe zabezpieczenia (np. poręczenie wspólnika/członka zarządu) nawet przy gwarancji. Wychodzi więc na to, że realnie to działa, tylko nie jest to opcja „bez zabezpieczeń i bez pytań”, raczej element układanki. A jak długo spółka działa i czy macie już jakąś historię kredytową albo stałe kontrakty pod tę inwestycję?

U mnie w banku gwarancja de minimis BGK była normalnie brana jako jedno z głównych zabezpieczeń, ale i tak nie działa to tak, że „BGK załatwia temat” i bank przymyka oko na resztę. Najpierw była standardowa ocena zdolności spółki: wyniki, cashflow, branża, historia na rachunku i czy nie ma zaległości w ZUS/US, a dopiero potem temat gwarancji. Z dokumentów chcieli klasycznie sprawozdania finansowe (u nas 2 lata + bieżące), deklaracje CIT/VAT, wyciągi z konta, umowy/kontrakty pokazujące przychody i ofertę/faktury pro forma na to wyposażenie, plus oświadczenia pod pomoc de minimis i zestawienie wykorzystanego limitu. Często dochodzi weksel i poręczenie członka zarządu, czasem cesja z polisy albo zastaw na kupowanym sprzęcie, bo sama gwarancja nie zawsze im wystarcza. W praktyce banki to stosują, tylko najchętniej wtedy, gdy inwestycja ma sens w liczbach i widać realną obsługę rat, a gwarancja ma „domknąć” brak hipoteki. U nas proces był dość szybki, ale dużo zależało od tego, czy dokumenty były spójne i czy spółka nie jechała na stratę bez perspektywy poprawy. Macie już jakieś wyniki za ostatni rok (zysk/strata) i stałe kontrakty, które można pokazać bankowi?

Z mojego doświadczenia banki realnie korzystają z gwarancji de minimis BGK, ale ona zwykle nie “zastępuje” całej oceny zdolności – raczej domyka temat zabezpieczenia, gdy firma ma sensowne wyniki, a brakuje hipoteki. Najczęściej i tak patrzą na stabilność przychodów, marżę, historię w BIK/KRD, brak zaległości w ZUS/US i to, czy inwestycja ma logiczne uzasadnienie w liczbach. Dokumentowo standard to sprawozdania finansowe (czasem 2 lata, czasem krócej przy młodej spółce), aktualne obroty/wyciągi z konta, umowy i faktury/proformy na wyposażenie, KRS/umowa spółki, informacje o wspólnikach i zarządzie oraz zaświadczenia o niezaleganiu albo oświadczenia z możliwością weryfikacji. Do samej gwarancji dochodzą też papiery pod limit pomocy de minimis: oświadczenia o otrzymanej/nieotrzymanej pomocy i zaświadczenia, jeśli coś było brane w ostatnich latach. W praktyce bank często i tak prosi o dodatkowe zabezpieczenia “miękkie” typu weksel, cesja z polisy, zastaw na kupowanym sprzęcie, a czasem poręczenie członka zarządu – zależy od kwoty i ryzyka. Jeśli spółka jest krótko na rynku albo ma słabszy rok, to sama gwarancja nie robi cudów, ale przy normalnych wynikach potrafi przesądzić, że kredyt przechodzi mimo braku nieruchomości. Napisz proszę, od kiedy działa spółka i jakiej kwoty/okresu kredytu mniej więcej szukasz?